Курс: Обязательства по оказанию услуг и обязательства из многосторонних сделок - Понятие и содержание договора страхования

 

Понятие и содержание договора страхования

Договор страхования – это договор, в силу которого одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхово­го случая и т.д., а страховщик – произвести страховую выплату и т.п.

Диспозитивность нормы п. 1 ст. 957 ГК РФ позволяет приурочивать вступление договора страхования в силу и к любому иному моменту после заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к уплате страховой премии (взноса), например, к предоставлению страхователем необходимых документов и т.п.

Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК РФ следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.

Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т.е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).

Форма договора страхования – письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия не­соблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2
ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Если такое заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами. При устном же заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать в себя все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком.

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

Прежде всего страховщик обязан нести риск, предусмотренный договором, и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной. Несение риска само по себе не предполагает совершения страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он должен совершить активные действия – произвести страховую выплату.

Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая – основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК РФ). Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без помощи страхователя (выгодоприобретателя). Тогда он может начислить страховую выплату самостоятельно.

Срок страховой выплаты определяется договором страхования, а при отсутствии в нем каких-либо указаний о сроке – по правилам ст. 314 ГК РФ. В последнем случае срок не начинает течь до тех пор, пока страхователь (выгодоприобретатель) не обратится за выплатой.

Однако страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных пп. 2 и 3 ст. 963 ГК РФ.

б) страховой случай наступил вследствие:

– воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

– военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

– гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ). Законом или договором на этот счет могут быть предусмотрены иные правила, а именно покрытие данных рисков страхованием;

в) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ). При этом договором имущественного страхования может быть предусмотрено иное правило;

г) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ). Эта ситуация будет подробно рассмотрена при анализе обязанностей страхователя.

Договором могут быть предусмотрены иные основания для отказа в страховой выплате, кроме случаев, когда отказ в выплате запрещен императивными нормами.

Второй обязанностью страховщика является сохранение тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ, а также по нормам административного или уголовного права. Естественно, ответственность наступает лишь за разглашение тех сведений, которые являются тайной (конфиденциальной информацией).

Договором страхования могут быть предусмотрены дополнительные обязанности страховщика.

Во-первых, страхователь обязан уплачивать второй и последующие страховые взносы, если они предусмотрены договором. В консенсуальном договоре страхования на страхователе лежит также обязанность уплатить страховую премию (первый страховой взнос).

Во-вторых, при заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

В-третьих, страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страхователь обязан сообщать о таких изменениях, которые произошли в период действия договора страхования и на момент сообщения о них еще не отпали.

Наконец, в-четвертых, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.



Индекс материала
Курс: Обязательства по оказанию услуг и обязательства из многосторонних сделок
Дидактический план
Понятие и содержание договора возмездного оказания услуг
Виды договоров возмездного оказания услуг
Общие положения о подряде
Бытовой подряд
Строительный подряд
Подряд на выполнение проектных и изыскательских работ
Подрядные работы для государственных нужд
Понятие транспортного обязательства
Виды транспортных договоров
Понятие и содержание договора перевозки грузов
Понятие и содержание договора перевозки пассажира и багажа
Договор буксировки
Ответственность за нарушения транспортных обязательств
Понятие и содержание договора транспортной экспедиции
Понятие и содержание договора займа
Отдельные виды займа
Понятие и содержание кредитного договора
Отдельные виды кредита
Понятие и содержание договора финансирования под уступку денежного требования
Понятие договора банковского счета
Заключение и расторжение договора банковского счета
Права и обязанности сторон
Отдельные разновидности банковских счетов
Понятие и форма договора банковского вклада
Отдельные разновидности банковских вкладов
Понятие наличных и безналичных расчетов
Расчеты платежными поручениями
Расчеты по аккредитиву
Расчеты по инкассо
Расчеты чеками
Общие положения о договоре хранения
Понятие, предмет и форма договора хранения
Права и обязанности сторон договора хранения
Договор хранения на товарном складе
Особенности отдельных видов хранения
Общие положения о страховании
Основные понятия страхового права
Формы и виды страхования
Понятие и содержание договора страхования
Страхование гражданской ответственности
Понятие и содержание договора поручения
Прекращение договора поручения
Понятие и содержание договора комиссии
Прекращение договора комиссии
Понятие и содержание агентского договора
Прекращение агентского договора
Понятие и предмет договора доверительного управления имуществом
Субъекты отношений доверительного управления
Права и обязанности сторон
Прекращение договора доверительного управления имуществом
Понятие договора простого товарищества
Права и обязанности товарищей
Общее имущество товарищей
Ведение общих дел товарищества
Распределение прибылей и убытков
Прекращение договора простого товарищества
Учредительный договор
Все страницы