Курс: Обязательства по оказанию услуг и обязательства из многосторонних сделок - Основные понятия страхового права

 

Основные понятия страхового права

К основным понятиям страхового права относятся: страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, как правило, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск в подавляющем большинстве случаев не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении него должно быть заранее неизвестно, наступит оно или нет. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой – невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер.

Поскольку риск – это только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст. 945 ГК РФ). В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК РФ). Риски должны быть перечислены в договоре страхования.

Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой – бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска – событие уже наступившее. Но он не перестает быть независимым от воли (желания) страхователя и в основном субъективно случайным.

Страховой случай, чтобы служить основанием для выплаты, должен наступить после начала действия страхования (вступления в силу договора страхования). Договор, который стороны заключили в отношении уже наступившего страхового случая, недействителен, поскольку отсутствует страховой риск.

Страховой интерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес – это объективное основание договора страхования, та социально-правовая позиция страхователя (выгодоприобретателя), которая объясняет его субъективное желание заключить такой договор. Эта позиция состоит прежде всего в обладании тем благом, которое лицо желает защитить при помощи страхования, – имуществом, жизнью, здоровьем, телесной неприкосновен­ностью и т.д. Страховой интерес – это, скорее, свойство стороны, противостоящей страховщику. При обязательном страховании это желание страхо­вателя может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает.

Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ). Иначе у страхователей и иных лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть чувство вседозволенности, убежденность в том, что они могут действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию. Но одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей за­прещено страхование и некоторых правомерных интересов, а именно страхование:

1) убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ). Разрешение такого страхования противоречило бы ст. 1062 ГК РФ, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр или пари, кроме случаев, предусмотренных в законе;

2) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК РФ). Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщиков.

Условия договоров страхования, противоречащие пп. 1 – 3 ст. 928 ГК РФ, ничтожны.

Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов (благ) они направлены.

Более подробно значение страхового интереса раскрыто при анализе отдельных видов страхования.

Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947
ГК РФ).

Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая выплата, как правило, не может превышать страховую сумму, но может быть и меньше последней.

При имущественном страховании страховая выплата принимает форму страхового возмещения, которое должно соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества.
В личном страховании она предстает как страховое обеспечение, выплачиваемое застрахованному независимо от покрытия понесенного им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ). С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального дого­вора страхования, так и исполнение заключенного ранее консенсуального договора. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частями (страховыми взносами).
В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы.

Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.

Страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Такой договор может предусматривать его вступление в силу, например, после уплаты всех взносов или какой-то их части.

Страховой тариф – это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК РФ) (например, 1 коп. с 1 руб. страховой суммы). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты.



Индекс материала
Курс: Обязательства по оказанию услуг и обязательства из многосторонних сделок
Дидактический план
Понятие и содержание договора возмездного оказания услуг
Виды договоров возмездного оказания услуг
Общие положения о подряде
Бытовой подряд
Строительный подряд
Подряд на выполнение проектных и изыскательских работ
Подрядные работы для государственных нужд
Понятие транспортного обязательства
Виды транспортных договоров
Понятие и содержание договора перевозки грузов
Понятие и содержание договора перевозки пассажира и багажа
Договор буксировки
Ответственность за нарушения транспортных обязательств
Понятие и содержание договора транспортной экспедиции
Понятие и содержание договора займа
Отдельные виды займа
Понятие и содержание кредитного договора
Отдельные виды кредита
Понятие и содержание договора финансирования под уступку денежного требования
Понятие договора банковского счета
Заключение и расторжение договора банковского счета
Права и обязанности сторон
Отдельные разновидности банковских счетов
Понятие и форма договора банковского вклада
Отдельные разновидности банковских вкладов
Понятие наличных и безналичных расчетов
Расчеты платежными поручениями
Расчеты по аккредитиву
Расчеты по инкассо
Расчеты чеками
Общие положения о договоре хранения
Понятие, предмет и форма договора хранения
Права и обязанности сторон договора хранения
Договор хранения на товарном складе
Особенности отдельных видов хранения
Общие положения о страховании
Основные понятия страхового права
Формы и виды страхования
Понятие и содержание договора страхования
Страхование гражданской ответственности
Понятие и содержание договора поручения
Прекращение договора поручения
Понятие и содержание договора комиссии
Прекращение договора комиссии
Понятие и содержание агентского договора
Прекращение агентского договора
Понятие и предмет договора доверительного управления имуществом
Субъекты отношений доверительного управления
Права и обязанности сторон
Прекращение договора доверительного управления имуществом
Понятие договора простого товарищества
Права и обязанности товарищей
Общее имущество товарищей
Ведение общих дел товарищества
Распределение прибылей и убытков
Прекращение договора простого товарищества
Учредительный договор
Все страницы